はじめに
持ち家か、賃貸か。
シミュレーションの記事を、もう何本も読んだと思います。
- 「持ち家の方が500万円安い」
- 「賃貸の方が1,300万円高くなる」
数字は出てくる。でも、決められない。
理由は、はっきりしています。
これは、金額で決まる問題ではないからです。
私は持ち家です。そして、持ち家は基本的に負債だと思っています。
その私が、何を決め手にして買ったのか。
そして、これから決める人が何を先に決めるべきか。
正直に書きます。
シミュレーションを、そのまま信じない
まず、前提の話をひとつ。
「持ち家と賃貸、どっちが得か」で検索して出てくる記事を、書いているのは誰かというと
- ハウスメーカー
- 不動産ポータル
- リノベーション会社
家を売る側です。
彼らの記事で賃貸が勝ったら、商売になりません。笑
数字そのものが、嘘だとは言いません。
ただ、条件の置き方ひとつで、結論はどちらにも動きます。
- 家賃をいくらに設定するか
- 何年住む前提か
- 修繕費をいくら見込むか
こうした前提を少し変えるだけで、有利な方は入れ替わります。
だから、シミュレーションは参考にはなりますが、答えにはなりません。
比べる前に、決めることが2つあります
私が思う順番は、こうです。
1番目、持ち家を「浪費」だと割り切れるか
2番目、金額以外に、譲れない理由があるか
この2つが決まらないうちに金額を比べても、決められません。
順に説明します。
1番目：浪費だと割り切れるか
私の考えを、はっきり書きます。
持ち家は、基本的に負債です。
「持ち家は、資産になる」とよく言われます。
もちろん、手放すときに土地の価格が上がっていれば、資産になります。
それは事実です。認めます。
でも、そうでなければ
毎月ローンが出ていき、固定資産税がかかり、修繕費もかかる。
これは、果たして資産と呼べるでしょうか。
私は、こう思っています。
「持ち家は資産」という言葉は、「酒は百薬の長」と同じです。
大人の事情で、都合のいいように作られた賢い言葉です。
酒が体にいいと言われれば、飲む人は安心します。
そして国は、税金がしっかり取れます。
家が資産だと言われれば、買う人は安心します。
そして関係者は、利益を獲得できます。
安心させてくれる言葉の裏には、たいてい得する人がいます。
だから、最初に確認すべきはここです。
浪費だと割り切って買えるか。
割り切れるなら、買っていいと思います。
「資産になるから」を理由にしているなら、一度止まった方がいい。
価格が下がったとき、その理由は崩れます。
家を浪費と割り切る話は、地震保険の記事にも書きました。
2番目：金額以外に、譲れない理由があるか
ここで、我が家の話をします。
私が家を買った理由は、ひとつです。
妻が欲しいと言ったからです。
損得の計算ではありません。
結婚する前に、お互いの譲れないポイントを、しっかり話し合ってすり合わせました。
その約束のひとつが、賃貸よりも持ち家だったんです。
もちろん、50対50です。私の約束も、叶えてもらっています。
正直に言うと、私は個人的にゴリゴリの賃貸派です。笑
それでも買いました。
矛盾ではありません。
金額以外の理由が、優先されただけです。
家は、損得だけの買い物ではありません。
金額で決められない理由があるなら、それも判断材料です。
大事なのは、その理由を自分で分かっていることだと思います。
買ってみて、どうだったか
ゴリゴリの賃貸派の私が、実際に持ち家に住んでみて思う事は
案外、悪くないな～です。笑
家の中は、自分がしたいようにレイアウトを変更できます。
合わせて
- 庭でバーベキューをしたり
- 畑で野菜を育てたり
- 倉庫でDIYをしたり
田舎なので、スローライフといったところでしょうか。
資産か負債か、という話をしましたが。
バランスシートには、家族との時間もバーベキューも載りません。
数字に出ないところで、暮らしは動いています。
そのうえで、金額を比べる
2つが決まったら、計算です。
そして計算するときに、忘れられがちな点があります。
持ち家を選ばなければ、そのお金は別の使い道に回せたということです。
- 頭金として出すはずだったお金
- 月々の返済と家賃の差額
こうしたお金が手元に残るなら、投資に回すという選択肢があります。
ただし、これは人によります。
- 頭金を入れない人もいます。
- 賃貸でも、敷金礼金や更新料はかかります。
- 手元に残ったお金を必ず、投資に回せるとは限りません。
だから、こう考えています。
手元に残るお金を、確実に運用できる人なら、賃貸にも分があります。
使ってしまう人なら、持ち家の方が強制的にお金が形として残ります。
自分がどちらの人間かは、これまでの自分を振り返れば分かるはずです。
投資に回すと決めているなら、まず口座を作るところからです。
そして買うと決めたなら、次は借り方です。
変動か固定か、繰り上げ返済をどうするか。判断の基準はこちらにまとめました。
買う人に、私は何も言いません
最後に、正直な気持ちを書きます。
これから家を買おうとしている人に、私が言うことは何もありません。笑
浪費と割り切って購入する分には、全然いいと思います。
一人ひとりの判断と、決断ですしね。
止める気も、勧める気もありません。
ただ、ひとつだけ。
「資産になるから」で買うのと、「浪費だけど欲しいから」で買うのでは、その後が変わります。
前者は、価格が下がったときに、買った理由そのものが崩れます。
後者は、最初から分かっているので、揺れません。
我が家は後者でした。
だから、地震で全壊してローンが残る前提でも、割り切れています。
よくある質問
Q1. 結局、どっちが得なんですか？
金額だけで言えば、条件次第でどちらにも転びます。判断の分かれ目は、手元に残るお金を運用できる人かどうかです。運用できるなら賃貸にも分がありますし、使ってしまうなら、持ち家の方が形として残ります。
Q2. 「持ち家は資産」は嘘なんですか？
嘘ではありません。手放すときに土地の価格が上がっていれば、資産になります。ただ、それは結果論です。買う時点では誰にも分かりません。分からないものを判断の理由にするのは、危ないと思っています。
Q3. 賃貸派なのに買って、後悔していませんか？
していません。金額以外の理由で決めたからです。庭でバーベキューをして、畑で野菜を育てて、倉庫でDIYをする。数字には出ませんが、家族はここで暮らしています。
Q4. 買うなら、いくらまでなら大丈夫ですか？
金額の基準より、順番です。生活防衛資金があるか。金利が上がっても耐えられるか。判定の基準は、こちらにまとめています。
まとめ：決める前にやること
1. その記事を誰が書いているか、確認する。
ハウスメーカーや不動産会社なら、結論が持ち家に寄るのは当然です。
2. 浪費と割り切れるか、自分に聞く。
「資産になるから」が理由になっているなら、一度止まる。
3. 金額以外に譲れない理由があるか、家族と話す。
我が家は、結婚前の約束で決めました。
4. 手元に残るお金を、自分は運用できるか判断する。
できる人と、できない人で、有利な選択肢は変わります。
5. そのうえで、金額を比べる。
私は持ち家です。そして持ち家は、基本的に負債だと思っています。
それでも買ったのは、妻との約束があったからです。
さいごに
持ち家か賃貸か。
この問いに、シミュレーションは答えをくれません。
出てくるのは、条件を揃えたときの金額だけです。
決めるのは、その手前にあるものです。
- 浪費だと割り切れるか
- 金額以外に、譲れないものがあるか
我が家は、割り切ったうえで、約束を取りました。
正解ではありません。でも、納得しています。
ここが、あなたの人生で運を掴みにいく、最初のきっかけになれば幸いです。
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