団信があるから大丈夫で、家を買わない　～我が家が、団信を計算に入れなかった理由～

はじめに

住宅ローンを組むと、団信に入ります。

契約者が亡くなったら、ローンの残債がゼロになる保険です。

そこで、こう考える人が多いはずです。

「じゃあ、生命保険は減らせるのかな」

調べると、記事はだいたいこう言います。

• 団信でローン分はカバーされます
• その分を差し引いて、必要保障額を計算しましょう
• ただし、生活費や教育費は残るので、生命保険も必要です

そして最後は、無料相談へご案内です。

我が家の話をします。

団信は、計算に入れませんでした。

がん団信などの上乗せ特約も、付けていません。

そのかわり、買う前にやったことがあります。

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我が家の状態

先に、事実を並べます。

住宅ローンは固定金利で、団信は最初から付帯でした。

生命保険は、掛捨てタイプで保障2,000万円です。

私と妻、それぞれにかけています。保険料は月2,500円です。

そして、この2,000万円を決めるとき、団信の存在を計算に入れていません。

生命保険の中身は、こちらに詳しく書いています。

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買う前に、考え抜いたこと

なぜ団信を計算に入れなかったのか。

理由は、買う前の段階にあります。

私が考えたのは、こういうことです。

• 収入が減ったとき、このローンをずっと払っていけるのか
• 失業したら、どうなるのか
• 金利が上がったら、払えるのか
• 家族が病気になったら、どうするのか

住宅ローンで借りる金額と、自分の未来。

この2つを、しっかり考えたうえで購入しました。

要は、リスク管理です。

正直に書きますが、借りた金額を当時、全額返せるお金は、ありません。

でも、返せる算段と仕組みは、おおかた想像しておりました。

最終的には、自分の考えと、働きを止めないという行動があります。

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収入の話は、給料だけではない

考えたのは、支出のことだけではありません。

• 給料以外のところで、自分でお金を稼げるのか
• このまま、この会社で成長できるのか

収入が今のまま続く前提で、35年のローンを組むのは危ういと思いました。

だから、仕組みを作りました。

その仕組みが、副業と資産運用です。

この基盤があってこそ、購入という決断ができました。

もちろん、頭金や貯金がある程度ないと、家は買えませんからね。笑

副業で事業所得を持つ話は、こちらに書いています。

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借りれる金額と、返せる金額は違う

ここは、はっきり書いておきます。

システム上お金を借りれる金額と、自分が返せる金額は、まったく違います。

一度、年収から借入可能額を試算してみてください。

おそらく、ほとんどの方が驚く数字が出ます。

そして、住宅販売の営業マンは、こう言ってきます。

「あなたは、こんなに借りれますよ」

実際、銀行の審査は税込年収に対する返済比率が、35%以内かどうかで見ます。

しかも審査は、実際の金利より、高い金利で計算されます。

一方で、銀行自身がこう書いています。

無理なく返せるのは、手取り年収の25%以内です。

税込の35%と、手取りの25%。同じ人でも、金額はまるで違います。

借りれる上限を基準にした瞬間、背伸びが始まります。

参考までに、我が家の実際を書きます。

返済比率は、手取りの10%程度です。

審査基準の税込35%でもなく、無理なく返せると言われる手取り25%でもありません。

その半分以下です。

だから、収入が減っても、金利が上がっても、耐えられます。

これが「背伸びをしない」の中身です。

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ボーナス払いは、入れませんでした

具体的な話をひとつ。

当時、住宅販売の営業マンから、ボーナス払いを入れた金額の提案がありました。

月々の返済が軽く見えるからです。

私は、こう伝えました。

「そもそもボーナスがない世界線で考えているので、ボーナスは入れずに計算してください。」

ボーナスは、約束されたものではありません。

業績が悪ければ減りますし、転職すれば制度も変わります。

あるかどうか分からないお金を、35年の返済計画に入れない。

他にも色々ありましたが、割愛します。

考え方は、ひとつです。

長期的にみて、確実に払えるであろう金額

そして、背伸びをしないこと。

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だから、団信は計算に入れない

ここまでが、買う前の話です。

そのうえで、団信をどう位置づけたか。

家は、そもそも浪費です。

我が家は持ち家ですが、資産だとは思っていません。基本的には負債です。

そして、こう考えて買いました。

万が一も見越して買う。でなければ、基本的には買っちゃダメ。

ここでいう「万が一」は、さっき書いたことです。

• 収入減
• 失業
• 金利上昇
• 家族の病気

これを見越したうえで、返せる金額に抑える。

そもそも団信も、保険の一種です。

浪費品を買うときに付いてくる保険を前提にして、家族の生活の保障を減らす。

その発想が、我が家にはありませんでした。

家を浪費と割り切っている話は、こちらです。

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団信が守るのは、家です

もうひとつ、はっきりさせておきます。

団信が守るのは、家です。

契約者が亡くなれば、ローンの残債はゼロになり、家族は住まいを失わずに済みます。

これは大きな価値です。

でも、団信は生活費を出してくれません。

食費も、教育費も、光熱費も、対象外です。

つまり団信と生命保険は、守るものが違います。

だから我が家は、こう分けました。

家のことは、団信が結果的に見てくれる。

家族の生活は、掛捨ての生命保険で自分で持つ。

引き算をしなかったのは、別々のものだと考えているからです。

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がん団信は、付けていません

団信には、上乗せの特約があります。

がん団信、三大疾病団信
金利を0.1%から0.3%ほど上乗せする代わりに、保障が手厚くなるタイプです。

我が家は、付けていません。

理由は、医療保険をゼロにしたときと同じです。

保険に加入して治るなら、なんぼでも入ります。笑

でも、がん保険に入っても、がんは治りません。

治療をするのは病院で、治療費の大部分は公的な制度がカバーします。

そして、こうも思っています。

安心・安全・最新は、高くつきます。

上乗せ特約は、保険料を金利という形で払っているだけです。

しかも金利上乗せは、返済が終わるまでずっと続きます。

医療保険をゼロにした話は、こちらです。

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よくある質問

Q1. 団信があるのに生命保険も持つのは、無駄では？

守るものが違います。団信は家、生命保険は家族の生活です。ただし団信があることで、安心して保険を最小限にできる面はあります。我が家の生命保険が月2,500円で済んでいるのは、保障を絞ったからです。

Q2. 団信を差し引いて計算するのは間違いですか？

間違いではありません。多くの記事がそう勧めています。我が家がそうしなかったのは、家を浪費と考えているからで、判断の前提が違うだけです。前提が違えば、答えも変わります。

Q3. がん団信は本当にいらないんですか？

我が家の結論です。医療費は高額療養費制度で上限がありますし、金利上乗せは返済が終わるまで続きます。ただし、貯蓄が薄い方や自営業の方は前提が違うので、ご自身で判断してください。

Q4. フラット35だと団信は任意ですよね？

そうです。フラット35は加入が任意になっています。その場合こそ、この記事の考え方が効いてきます。団信がなくても家族が困らないか。そこから考えてください。

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まとめ：買う前に確認すること

1. 収入が減っても、失業しても、払い続けられるか。

金利が上がったら。家族が病気になったら。全部を見越して、金額を決める。

我が家の返済比率は手取りの10%程度です。

2. 借入可能額を試算して、その数字に驚いてから、無視する。

審査は税込年収の35%、無理なく返せるのは手取りの25%。基準がまったく違います。

3. ボーナス払いは、入れない。

あるかどうか分からないお金を、35年の計画に入れない。

4. 給料以外の収入と、成長できる環境があるか考える。

我が家は副業と資産運用が基盤になりました。

5. そのうえで、団信は「あってよかった」に留める。

前提にして、保障を削らない。

我が家は、団信を計算に入れませんでした。

家はそもそも浪費で、万が一も見越して買ったからです。

見越せないなら、基本的には買っちゃダメだと思っています。

保険を絞ったぶんのお金は、投資に回しています。

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さいごに

• 団信があるから、生命保険はいらない。
• 団信があっても、生命保険は必要。

どちらの記事も、たくさんあります。

でも、その前に決めることがあると思っています。

団信がなくても、この家を持ち続けられるか。

団信を頼りに買うのではなく、団信がなくても大丈夫な状態で買う。

そこまで来たら、団信は「あってよかったもの」になります。

前提ではなく、おまけです。

借りれる金額ではなく、返せる金額で決める。背伸びをしない。

ここが、あなたの人生で運を掴みにいく、最初のきっかけになれば幸いです。