はじめに
「生命保険は、いくらかけるべきか」
調べると、こういう数字が出てきます。
子ども1人あたり2,000万円～3,000万円必要です。
我が家は、子どもが3人います。
計算すると、6,000万円から9,000万円が必要ということになります。
すごい幅ですね。そして、我が家の実際を書きます。
保障は2,000万円です。私と妻、それぞれにかけています。
保険料は、月2,500円です。
なぜこの金額なのか。
そして、この判断が後から、制度に裏付けられた話を書きます。
我が家の生命保険の中身
まず、実物を出します。
先ほど、記載した通り保障額は2,000万円です。
私と妻、それぞれにかけており、保険料は、月2,500円です。
そして、受け取り方が選べる形にしています。
何かあれば、一括でも、月々でも、もらえる選択型です。
掛捨てです。貯蓄性はありません。戻ってくるお金はゼロで、その代わり保険料が安い。
ここまでシンプルにした経緯は、こちらに書いています。
どうやって2,000万円に決めたか
計算式は、使っていません。
私が基準にしたのは、これです。
貯蓄・投資をベースに、月々補いたい分です。
ここは正確に書いておきます。
加入した時点では、貯蓄も投資もゼロでした。
だから「今ある資産を差し引いて」ではありません。
これから貯蓄と投資を育てていく前提で、シミュレーションして決めました。
将来こう積み上がっていくはずだから、保険で埋めるのはこの部分だけでいい。
そういう逆算です。
つまり生命保険は、ゼロから生活を支えるためのお金ではありません。
私か妻に、もしものことがあったときに、足せるためのお金です。
具体的に想定しているのは、この2つです。
- 子どもが小さいうちのベビーシッター代
- 学費が足りないときの補い
親がひとり欠けたら、いちばん困るのは「手」です。
働きながら3人を育てるには、人の手を借りる必要が出てきます。
そのためのお金として、2,000万円を置いています。
遺族年金は、後から判断を裏付けてくれた
ひとつ、補足しておきます。
国の制度について、当時の私はなんとなくは知っていました。
ただ、金額まで細かく把握していたわけではありません。
遺族年金がいくら出るのか、正確な数字を持って計算したわけではないんです。
決めたのは、あくまで自分でシミュレーションした結果でした。
そして後から制度を調べたとき、こう思いました。
この判断は、間違っていなかった。
制度が、私の判断を裏付けてくれた形です。
同じように「保険はいくら？」と考えている人のために、その中身も書いておきます。
遺族年金は、いくら出るのか
ここからは、制度の話です。
会社員が亡くなった場合、遺された家族は2種類の年金を受け取れます。
- 遺族基礎年金
- 遺族厚生年金
大事な違いがあります。
遺族基礎年金は、定額です。
年収にも、会社員か自営業かにも関係しません。
18歳年度末までの子どもがいれば支給されます。
2026年度の金額は、年84万7,300円です。これに、子どもの人数に応じた加算がつきます。
第1子・第2子は、それぞれ年24万3,800円で、第3子以降は、加算額が下がります。
我が家のように子どもが3人いれば、基礎年金だけで年140万円ほどになる計算です。
遺族厚生年金は、こちらが年収で変わります。
会社員・公務員が加入する厚生年金からの給付なので
給与と加入期間に応じて金額が決まります。
自営業の方には、これがありません。
会社員で子どもがいる世帯なら
基礎と厚生を合わせて月13万円から18万円程度が目安と言われています。
答え合わせ：コスパが良いと思いました
遺族年金のことを知って、我が家の保険を見直そうと思ったか。
思いませんでした。
むしろ、こう思いました。
この保険料で、この保障なら、コスパが良い。
理由は、噛み合っていたからです。
国の遺族年金が、生活のベースを支えてくれる。
月々十数万円が入るなら、家族が路頭に迷うことはありません。
その上に、我が家の2,000万円が乗ります。
これを月々で受け取る形にすれば、遺族年金に足す形になります。
私が最初に決めた基準は「月々補いたい分」でした。
その考え方は、制度の形と、きちんと噛み合っていたわけです。
そして月2,500円。削るところは、もうありません。
保険料の仕組みそのものは、こちらに書いています。
我が家の保険は、3つだけです
参考までに、我が家が入っている保険を全部書きます。
- 火災保険
- 掛捨の生命保険
- 自動車保険
この3つだけです。
医療保険もガン保険も、貯蓄型の保険もありません。すべて解約しました。
医療保険をゼロにした話は、こちらです。
保険は「起きる確率は低いけれど、起きたら大きなダメージになるもの」に絞る。
その基準で残ったのが、この3つでした。
「子ども1人2,000〜3,000万円」について
冒頭の業界の目安に、私の考えを書いておきます。
正直に言うと、私はその計算の中身を見ていないので、なんとも言えません。
ただ、言えることがあります。
安心・安全・最新は、高くつきます。
より安心に、より手厚く、より新しい保障に。
そうやって足していけば、当然、金額は膨らみます。
そして、保険は情に訴える商品です。
「もしものときに、ご家族が困りませんか？」
この一言に、数字で反論するのは難しい。
なんでもかんでも入れると、ちょうどいい数字になるんだろうなと思っています。
そして、ずっと引っかかっていることがあります。
保険の営業マンの話を聞くと、最後はいつも「保険があってよかった」で終わるんです。
あの人たちの周りには、そんなに頻繁に不幸が訪れるのでしょうか。
もちろん、実際に助かった方はいるはずです。
でも、営業トークとして毎回それが出てくるなら、それは事実の共有ではなく、構成です。
情に訴える商品というのは、そういうことだと思っています。
必要保障額の計算は、間違ってはいないはずです。
でも、その計算に「国の制度」と「自分の貯蓄・投資」を入れなければ
数字は必ず大きく出ます。
差し引くものを先に知る。それだけで、必要な保障は小さくなります。
この保障は、変えません
最後に、これからの話です。
この保険を、変えるつもりはありません。
ちょうど一番下の子が良い年頃になるころに、満了を迎えます。
そして、そのまま、終了です。
その後は、特に保険に入りません。というより、入る必要がありません。
理由はシンプルです。
もしその時に万が一があっても、投資が育っているからです。
もちろん、貯蓄もあるでしょう。笑
なんなら、上の子は社会人かもしれません。
生命保険は、自分の資産が育つまでの「つなぎ」です。資産が育てば、役目は終わります。
よくある質問
Q1. 保障額は、どうやって決めればいいですか？
引き算です。まず、遺された家族に必要な生活費を出す。そこから遺族年金と、自分の貯蓄・投資（これから育つ分も含めて）を引く。残った分が、保険で用意する金額です。この引き算をしないと、金額はいくらでも大きくなります。
Q2. 掛捨てだと、掛け損ではないですか？
戻ってこないのは事実です。ただ、貯蓄性のある保険は保険料が跳ね上がります。我が家は「保障は掛捨てで最安に、増やすのは投資で」と割り切りました。混ぜると、保険としても投資としても中途半端になります。
Q3. 遺族年金は、いくらもらえるか自分で調べられますか？
日本年金機構のサイトや、ねんきんネットで確認できます。遺族基礎年金は定額なので子どもの人数で計算できますが、遺族厚生年金は年収と加入期間で変わるので、目安の記事より自分の数字を見た方が確実です。なお制度は改正されることがあるので、判断するときは最新の情報を確認してください。
Q4. 我が家も同じ形にして大丈夫ですか？
そこは正直に書きます。これは我が家の結論です。貯蓄や投資の状況、共働きかどうか、住居が持ち家か賃貸か、自営業か会社員かで、答えは変わります。自営業の方は遺族厚生年金がないので、前提がまったく違います。大事なのは、この記事の金額を真似ることではなく、引き算を自分でやることです。
まとめ
- 我が家の生命保険は、保障2,000万円を夫婦それぞれ。保険料は月2,500円
- 受け取りは一括でも月々でも選べる型。掛捨で、貯蓄性はゼロ
- 決め方は計算式ではなく「貯蓄・投資をベースに、月々補いたい分」。
- 加入時は貯蓄も投資もゼロで、これから育てる前提のシミュレーション
- 想定は、子どもが小さいうちのベビーシッター代と、学費が足りないときの補い
- 遺族基礎年金は定額（年収も会社員か自営業かも関係なし）。
- 2026年度で年84万7,300円＋子の加算
- 遺族厚生年金は年収と加入期間で変わる。
- 会社員で子どもがいれば基礎と厚生で月13〜18万円程度が目安
- 制度を知って思ったのは「この保険料でこの保障なら、コスパが良い」
- 我が家の保険は火災保険・掛捨ての生命保険・自動車保険の3つだけ
- 業界の目安について言えるのは「安心・安全・最新は高くつく」「保険は情に訴える商品」
- 保障は変えない。末子が良い年頃になる頃に満了して、そのまま終了。
- その後は入る必要がない（投資が育っているから）
たまにテレビで保険のCMを見ますが、独身者の生命保険たった500円からみたいな内容を
見かけますが、そもそも誰に何を残すために保険に入るのか、私はわかりません。笑
さいごに
「生命保険はいくら必要か」
この問いに、大きな数字で答えてくる情報はたくさんあります。
でも、必要な保障額は、足し算では決まりません。
国の制度があって、自分の貯蓄と投資があって、その足りない分だけが保険の仕事です。
我が家は、加入時には資産がゼロでした。
それでも、これから育つ前提で逆算したから、月2,500円で足りました。
まず、引くものを知ってください。
ここが、あなたの人生で運を掴みにいく、最初のきっかけになれば幸いです。
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