はじめに
先に結論を言います。
我が家に、医療保険はありません。
子どもは3人います。それでも、医療保険はすべて解約しました。
ガン保険も、外貨建て保険も、ありません。
残したのは、掛捨ての生命保険だけです。
「子どもが3人もいて、無責任じゃないの？」
そう思った方にこそ、読んでほしい記事です。
私がどう考えて、この形にたどり着いたか。正直に書きます。
昔の私は、しっかり加入していました
偉そうに書き始めましたが、昔の私は違いました。
- 医療保険
- ガン保険
- 外貨建て保険
しっかり入っていました。笑
理由は単純で、勉強不足だったからです。
「先進医療にも備えられます」とか「保障が手厚いプランです」みたいな
保険会社の言葉巧みなマーケティング戦略と、フロントの営業マンの保険を売る能力はすごいです。
私は、完全に圧倒されていました。
「子どもが3人いるなら、保険は厚くしておくべき」
この言葉のまま、何も考えていませんでした。
今思えば、完全な思考停止の状態でした。
きっかけは、紙に書き出したこと
変わったきっかけは、お金の総合的な勉強です。
特に、FPの勉強は為になりました。
そして、ふと家計を見直すタイミングで、やったことがあります。
「そもそも、何のために、何に備えているのか」
これを、紙に書き出して整理したんです。
保険ごとに、目的と備える対象を並べていく。
すると、答えは自分で出ました。
「私の場合、掛捨ての生命保険以外は、不要やん」
拍子抜けするくらい、シンプルな結論でした。
我が家の答え：国の制度 × 掛捨ての生命保険
整理して見えたのは、日本の公的制度の強さでした。
会社員の私には、高額療養費制度があります。
医療費がどれだけかかっても、1ヶ月の自己負担には上限があります。
働けなくなっても、傷病手当金があります。
つまり、医療費の大部分は、すでに国の制度でカバーされている。
私が民間の保険で備えるべきは、「私が死んだとき、家族の生活を守るお金」だけです。
それは、掛捨ての生命保険がいちばん安く、確実に果たしてくれます。
まとめると、国の制度と、掛捨ての生命保険の掛け合わせ。
我が家には、これでOKでした。
ガン保険に加入しても、ガンは治らない
ガン保険を解約するとき、自分に問いかけた言葉があります。
「ガン保険に加入しても、ガンは治らない」
治療をするのは病院で、治療費の大部分は公的保険と高額療養費制度がカバーします。
ガン保険が保証してくれるのは「お金の一部」であって、「治ること」ではありません。
だったら、保険料として払い続けるお金を貯蓄と投資に回して
何にでも使える形で備えた方が、我が家には合理的でした。
「国の制度が、いつまでもつか分からない」への答え
解約を考えたとき、営業マンにこう言われました。
「国の制度がいつまでもつか分かりませんから、民間の保険で備えておくべきですよ」
一瞬、なるほどと思いました。でも、よく考えると変なんです。
国の制度が改悪されることは、あるかもしれません。
でも、もし国の制度自体が破綻するような事態になったら
民間の保険会社だけが、無事に制度を保てる理由がないんです。
国より保険会社の方が頑丈だと考える根拠は、どこにもありません。
このセールストークに気づいたとき、迷いは消えました。
大事な注意：これは「我が家の」結論です
ひとつだけ、正直に書いておきます。
これは、我が家の場合の結論です。
貯蓄の状況、働き方、家族の事情によって、答えは変わります。
自営業の方は傷病手当金がないので、会社員の私とは前提が違います。
大事なのは、誰かの結論をそのまま採用することではなく
「何のために、何に備えるのか」を自分で紙に書き出すことです。
かみ砕いて言うと、自分の頭で考えるという行為です。
私が保険の見直しに至った経緯は、こちらに書いています。
よくある質問
Q1. 高額療養費制度って、実際どれくらい守ってくれるんですか？
年収約370万〜770万円の会社員なら、1ヶ月の医療費の自己負担上限は約8万7千円です（医療費100万円の場合）。さらに直近12ヶ月で3回以上上限に達すると、4回目からは月44,400円まで下がります。事前に限度額適用認定証を用意するか、マイナ保険証を使えば、窓口での支払い自体を上限までに抑えられます。
Q2. 高額療養費制度の対象外の費用もありますよね？
あります。個室を希望した場合の差額ベッド代（平均で1日約6,700円）、入院中の食事代（1食460円）、先進医療の技術料は対象外です。我が家は、ここは保険ではなく貯蓄で、備えると決めました。月々の保険料を貯蓄に回せば、使わなかった年の分は丸ごと残ります。
Q3. 働けなくなったときは、どうするんですか？
会社員には傷病手当金があります。業務外の病気やケガで働けない間、給与の約3分の2が、最長1年6ヶ月支給されます。ここも国の制度が、すでに備えてくれている部分です。
Q4. 見直したいけど、何から始めればいいですか？
紙とペンを用意して、入っている保険を全部書き出してください。そして、1本ずつ「何のために、何に備えているのか」を書き添える。目的が言えない保険、国の制度と重複している保険が見えてきます。私はこの作業だけで、結論が出ました。
まとめ
- 我が家は医療保険・ガン保険・外貨建て保険をすべて解約。残したのは掛捨ての生命保険だけ
- 昔は勉強不足で、営業とマーケティングに圧倒されて加入していた。
- 「子ども3人なら厚く」で思考停止していた。
- きっかけはFPの勉強と、「何のために何に備えるのか」を紙に書き出したこと
- 結論は「掛捨ての生命保険以外、不要やん」
- ガン保険に加入しても、ガンは治らない
- 国の制度が破綻するなら、民間の保険会社だけ無事でいられる理由がない
- ただし、これは我が家の結論。あなたの答えは、あなたの紙の上にある
保険料の仕組み(なぜ保険は高いのか)を知ると、さらに見え方が変わります。
さいごに
保険を解約するのは、勇気が要りました。
「もしものことがあったら」という不安は、ゼロにはなりません。
でも、不安のまま払い続けるのと、仕組みを理解して備え方を選ぶのとでは
同じ「備える」でも意味がまったく違います。
紙に書き出す。それだけで、あなたの答えは見えてきます。
ここが、あなたの人生で運を掴みにいく、最初のきっかけになれば幸いです。
この記事を読んだあなたへ
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