はじめに
iDeCoを始めるか、続けるかで迷っている方へ。
「iDeCo デメリット」で検索すると、出てくるのはこういう記事です。
- iDeCoのデメリット〇選
- iDeCoが向いていない人
- iDeCoはやめとけと言われる理由
書いているのは、多くが証券会社や金融機関です。
そして最後は、「向いている人は、早めに始めましょう」で終わります。
私は10年ほど前に、楽天証券でiDeCoを始めました。月2万3,000円から始めて、今は月1万円です。
中身は、全世界株のインデックスです。100%、株式です。
以前、NISAのデメリットを、自分の生活で採点したことがあります。今回は、iDeCoです。
先に書いておくと、iDeCoの採点は、始めた頃と今とで変わりました。お金を学んで、考え方が変わったからです。
先に結論：確認するのは3つ
① 10年続けて効いたデメリットは、資金拘束でした
② 元本割れが怖かったのは、意味を理解していなかったからです
③ やめた方がいいのは、余剰資金がない人です
順番に書きます。
始めた理由は控除でした
iDeCoを始めた理由は、2つです。
ひとつは、資産形成です。
もうひとつは、会社員でも何か控除を受けられないかと考えていたからです。
当時の私は、「税金が安くなる」という言葉に惹かれて始めました。投資のことは、ほとんど理解していませんでした。
ここからは、よく言われる5つのデメリットを、始めた頃の私と、今の私で採点していきます。
採点「60歳まで引き出せない」
始めた頃の私：全然OK。そして、今の私：OK。
ただ、資金を拘束してしまったな。と思っています。
iDeCoは、原則60歳まで引き出せません。
始めた頃は、老後のお金なのだから、引き出せなくて当然だと思っていました。
ですが、お金を学んでからは、見え方が変わりました。
60歳まで動かせないお金は、その間、ほかのことには一切使えません。
そのお金があれば、別の使い方ができたかもしれない。そう考えるようになりました。
採点：今の私には、効いています。5つの中で、いちばん効いているのがこれです。
採点「口座管理手数料」
始めた頃の私も、今の私も、同じ答えです。
それが、ルールだからです。
iDeCoには、口座の管理手数料がかかります。
ですが、手数料がかかることは、最初から決まっています。決まっていることに、不満を言っても仕方がありません。
採点：私には、効いていません。
採点「元本割れ」
始めた頃の私：嫌だなー。損したくないなー。
今の私：当時は、元本割れの意味を理解していなかったなー。
ここは、正直に書きます。
始めたばかりの頃、私はiDeCoで持っていたゴールドとコモディティを売りました。「全然上がらないな」という理由だけです。
結果、始めて半年で5万円のマイナスです。笑
元本割れが嫌で、損をしたくなくて、自分で損を確定させていました。
今なら分かります。
長く持つ前提の投資で、途中の値下がりは起きるものです。
怖かったのは、元本割れそのものではありません。その意味を、理解していなかったことでした。
今は、全世界株のインデックスを積み立てて、触らずに持っています。
採点：今の私には、効いていません。効いていたのは、当時の私の理解不足でした。
iDeCoの口座を、どこで開くか迷っている方は
楽天証券で口座開設する私は、ここでiDeCoを始めました。スマホで管理しやすく、積立の設定も簡単でした。
採点「受け取り時の税金」
始めた頃の私も、今の私も、同じ答えです。
それが、ルールだからです。
iDeCoは、受け取るときに税金がかかる場合があります。
ただ、ここは「ルールだから」で終わりにはできません。
いつ、どう受け取るか。出口は、考えないといけない。そう思っています。
採点：今はまだ、効いていません。ですが、これから考えないといけない宿題です。
言い方は悪いですが、正直めんどくさいです。笑
採点「転職とDCの手続き」
始めた頃の私も、今の私も、同じ答えです。
そんなことは、ありません。
転職や、会社の企業型DCとの関係で、手続きが面倒だと書かれていることがあります。
ですが、私は、iDeCoの手続きが面倒だと感じたことは、始めた頃も今もありません。
採点：私には、効いていません。
税金が戻った実感
5つの採点とは別に、正直に書いておきたいことがあります。
iDeCoの掛金は、所得控除になります。制度としての節税メリットは、たしかにあります。
ですが、本音を言うと、所得控除で税金が戻った実感は、ほぼありません。
私にとって、インパクトが大きかったのは、ふるさと納税でした。
ただ、ふるさと納税は、先に払っているだけなんですけどね。笑
控除を受けたいと思って始めた私が、10年たって、控除の実感がほぼない。
これも、始めた頃には分からなかったことです。
2.3万円から1万円へ
私は、iDeCoの掛金を減額したことがあります。
月2万3,000円から始めて、今は月1万円です。
減額した理由は、今のお金を、一番先の将来へ送りすぎだと思ったからです。
iDeCoもNISAも、いい制度です。
ですが、インデックス投資には弱点があります。今が、よくならないことです。
積み立てたお金は、将来のためのお金です。今の生活を、豊かにはしてくれません。
特にiDeCoは、資金拘束があり、出口戦略を間違えると損をします。
だから、優先順位を考えて、iDeCoを一番最後にしました。減額して運用を続けています。
我が家では、お金の置き場所を、目的で分けています。
iDeCoは、老後資金です。
NISAは、15年以上あとに来る、大きな出費に備えるお金です。
そして今は、夫婦でNISAのほうを優先しています。
iDeCoとNISAのどちらを先にするかを聞かれたら、私はNISAと答えます。理由は、いちばん効いているデメリットと同じ、資金拘束です。
やめた方がいい人
では、iDeCoはやめた方がいい人がいるのか。
います。余剰資金がない人です。
ニュースで、「NISA貧乏」「iDeCo貧乏」という言葉を見たり聞いたりします。
ですが、投資は、いつでも余剰資金でやるものです。
もっと言うなら、ゼロになってもいいお金でやるものです。
iDeCoは、60歳まで引き出せません。余剰資金ではないお金を入れてしまうと、生活が苦しくなっても、そのお金は使えません。
制度が悪いのではありません。入れるお金を、間違えているのだと思います。
12月からの制度改正
最後に、制度の話をひとつだけ書いておきます。
2026年12月から、iDeCoの制度が変わります。
企業年金のない会社員の場合、掛金の上限が月2万3,000円から、月6万2,000円に引き上げられます。
加入できる年齢も、70歳未満まで広がります。
上限が上がると、もっと入れた方がいいのでは、と思うかもしれません。
ですが、ここまで書いてきたとおりです。
入れていいのは、余剰資金だけです。上限が上がっても、入れるお金の考え方は変わりません。
制度の細かい内容は、加入している金融機関や、公式の情報で確かめてください。
あなたの状況別の答え
iDeCoを始めるか、迷っている方へ。
まず、そのお金が余剰資金かどうかを確かめてください。私がやめた方がいいと思うのは、余剰資金がない人です。
元本割れが怖くて、迷っている方へ。
私も怖くて、自分で損を確定させました。怖いなら、怖くない金額まで下げて始めてください。
iDeCoをやめようか、迷っている方へ。
やめる前に、減額という選択肢もあります。私は、今のお金を将来へ送りすぎだと思い、月2万3,000円から1万円に減額しました。
節税目当てで、始めようとしている方へ。
制度としての節税メリットはあります。ですが、私は10年続けて、税金が戻った実感はほぼありませんでした。
よくあるQ
Q. iDeCoのデメリットで、一番大きいのは何ですか。
私にとっては、60歳まで引き出せない資金拘束でした。始めた頃は全然OKでしたが、今は効いています。
Q. iDeCoは、やめた方がいいですか。
余剰資金がない人は、やめた方がいいと思います。投資は、いつでも余剰資金でやるものです。
Q. iDeCoの掛金は、減らしてもいいですか。
私は減額しました。今のお金を、一番先の将来へ送りすぎだと思ったからです。優先順位を考えて、iDeCoを一番最後にしています。
Q. 元本割れが怖いです。
私も、始めた頃は怖かったです。今思うと、元本割れの意味を理解していませんでした。
Q. iDeCoとNISAは、どちらを優先すればいいですか。
私は、NISAと答えます。我が家も今は、夫婦でNISAを優先しています。
Q. 所得控除で、どれくらい税金が戻りますか。
制度上の節税メリットはあります。ただ、私は実感がほぼありませんでした。ふるさと納税のほうが、インパクトは大きかったです。
まとめ：今から出来ること
iDeCoのデメリットは、〇選と向いていない人で語られています。
- 10年続けて効いたデメリットは、資金拘束
- 手数料と受け取り時の税金は、ルール。ただし、出口は考える
- 元本割れが怖かったのは、意味を理解していなかったから
- 所得控除で税金が戻った実感は、ほぼなかった
- 今のお金を、一番先の将来へ送りすぎない
- やめた方がいいのは、余剰資金がない人
今日できることは、ひとつです。
iDeCoに入れようとしているお金、または入れているお金が、余剰資金かどうかを確かめてください。
60歳まで使わなくても困らないお金か。ゼロになっても、生活が変わらないお金か。
それが、あなたにとってのiDeCoのデメリットが、効くかどうかの答えです。
楽天証券で口座開設する私は、ここでiDeCoを始めて、10年続けています。
注意（必ず読んでください）
ここまで書いたことは、すべて私一人の事例です。
iDeCoのデメリットがどれだけ効くかは、収入や家族構成、働き方によって違います。
制度の内容は、変わることがあります。この記事の制度の話は、2026年10月時点で確認した内容です。
始める前に、必ず金融機関や公式の情報で確かめてください。
そして、いちばん大事なことを書きます。
iDeCoを始めるか、続けるか、やめるかは、最終的にあなたが判断してください。
私の言葉で決めて、うまくいかなかったとき、あなたの人生の責任を私は取れません。
自分の人生の大きな決断の主語は、いつでも自分です。
さいごに
iDeCoのデメリットは、制度の中にあるように見えます。
ですが、私の場合、効いていたのは、いつも自分の側でした。
始めた頃は、元本割れの意味を理解していなかった。今は、資金を拘束したことに気づいた。
デメリットの効き方は、お金を学ぶと変わります。
だからこそ、入れるのは余剰資金だけ。私は、そう考えています。
ここが、あなたの人生で運を掴みにいく、最初のきっかけになれば幸いです。
この記事を読んだあなたへ
知識を得た次は、行動に移すとき。
成長・学び・お金・キャリア。あなたが変わるための選択肢を、一つにまとめました。
スキルアップ・投資・転職。どこから始めるかは、あなたが決めていい。
まず「知る」だけでも、景色は変わります。
