はじめに
「ちゃんと働いているのに、なんでお金が残らないんだろう。」
これ、昔の私です。収入はある。でも貯まらない。気づけば、また使っている。このループにハマっていました。
「お金が貯まらない 原因」で検索すると、出てくるのはこういう記事です。
- お金が貯まらない人の特徴〇選
- 貯金できない原因と対策
- 今日からできる節約術
どれも間違ってはいません。ただ、特徴を知っても、貯まらない人は貯まりません。私がそうでした。
私は20代のころ、毎月25万円を使う、完全に浪費型の家計でした。そこから見直して、月15万円にしました。
その私が思う、お金が貯まらない原因を、正直に書きます。
先に結論：原因は、ひとつです
人は、お金が「あると使う」
だから、気合いではなく「自分ルール」で使う前に止める
借金と固定費は、使う前に決まっている出費
順番に書きます。
昔の私は、こうでした
20代のころの、私の実際の支出です。
- 家賃：5万円
- 食費：6万円（ほぼ外食）
- 光熱費：1万円
- 娯楽費：7万円（ギャンブル）
- その他：5万円（飲み代・タバコ）
合計で、月25万円。完全に浪費型の家計でした。
ほかにも、こんな感じでした。
- コンビニで、毎日ちょい買い
- セールで「お得」と思って購入
- 気分転換に、ネットショッピング
- 100円ショップに、なぜか立ち寄る
結果、家はモノだらけ、お金はスカスカです。そして一番きつかったのは、「何に使ったか分からない」ことでした。
月25万円を15万円にした手順は、こちらに書きました。
「このままだとヤバい」と思った理由
理由は、シンプルです。お金が貯まらないからです。
お金が貯まらないと、将来が不安になります。将来が不安だと、今を楽しめません。
お金を使っているのに、楽しめていない。これが、いちばんヤバいと思いました。
お金が貯まらない原因①「あると使う」
私が学んだ答えは、これです。人は、お金が「あると使う」。
給料が入る。口座に残っている。だから使う。残ったら貯金しよう、と思っている限り、お金は残りません。
アメリカでは「NO BUY 2025（買わない運動）」が広がりました。最初は、極端すぎると思いました。
ですが深掘りすると、とても合理的でした。
「欲しい」ではなく「必要」で判断する。あると使ってしまうなら、そもそも買わない。生活を守るための行動です。
お金が貯まらない原因②お金には「期限」がない
なぜ人は、分かっていてもできないのか。土俵をそろえてみると、こうなります。
- ダイエット → 期限がある？
- 仕事 → 納期がある！
- お金 → 自由すぎる
主語が大きいかもしれませんが、人は「いつでもできる」を一生やりません。私も、計画しないとできない人でした。
だから、気合いではなく、ルールにするしかありません。
お金が貯まらない原因③借金と、入りすぎた保険
使う前に、すでに出ていくことが決まっているお金があります。借金と、固定費です。
私は、社会人1年目で借金をしました。セミナーに入会して、「稼ぎ方」を手に入れたかったんです。
お金を払えば、稼ぎ方が手に入ると勘違いしていました。
そして、保険にも入りすぎていました。
公的な保険を学ばないまま、民間の保険に入り、気づけば年間100万円近くを払っていました。
ちなみに、家も基本的には負債だと思っています。我が家は、家族と快適に過ごすための浪費と割り切っています。
私が、今もやっている自分ルール
お金が貯まる人は、必ず「自分ルール」を持っています。私が今もやっているのは、この3つです。
①毎月決まった額を、強制的に投資する
残ったら投資、ではありません。使う前に、決まった額を自動で投資に回します。
「あると使う」なら、先になくしておけばいい、という考え方です。
②衝動買いは、24時間待つ
欲しいと思っても、その場では買いません。24時間たっても必要だと思えたら、買います。
③固定費を、定期的に見直す
保険、通信費、サブスク。一度決めたら、毎月勝手に出ていくお金です。だからこそ、定期的に見直します。
この3つだけで、お金の不安は減りました。
我慢は、していません
誤解のないように書いておきます。私は今、無駄遣いを我慢していません。
ギャンブル、飲み会、タバコは、今はどれもやっていません。そして、高配当株の配当金は、全額、旅行や外食に使っています。
お金が貯まらない原因は、使うことではありません。何に使ったか分からないまま、使ってしまうことです。
使い方の順番については、こちらに書きました。
自動で投資に回すなら
私は、NISAで全世界株のインデックスを、毎月自動で積み立てています。
楽天証券で口座開設するお金の考え方を学ぶなら
私が「家族に勧められるか」で選んでいる本です。ビジネス、お金、考え方を、体系的に学べます。
あなたの状況別の答え
収入はあるのに、お金が残らない方へ。
残ったら貯金、をやめてください。使う前に、決まった額を自動で投資や貯金に回してください。
何に使ったか、分からない方へ。
まず、先月使ったお金を書き出してください。分からないお金が見えたら、そこが原因です。
つい衝動買いしてしまう方へ。
欲しいと思ったら、24時間待ってください。翌日も必要なら、それは買っていいものです。
節約しているのに、貯まらない方へ。
毎月勝手に出ていく、保険や通信費を見直してください。私は、保険だけで年間100万円近く払っていました。
よくあるQ
Q. お金が貯まらない、いちばんの原因は何ですか。
私は、人はお金が「あると使う」からだと思っています。だから、使う前に自動で投資や貯金に回すのがいちばん確実です。
Q. 節約は、我慢しないとできませんか。
私は、我慢していません。やめたのは、何に使ったか分からない出費です。使うと決めたものには、ちゃんと使っています。
Q. 借金があっても、貯金を始めた方がいいですか。
私は、借金は基本的に負債だと考えています。まず、出ていくお金を減らすことが先です。
Q. 自分ルールは、何から始めればいいですか。
いちばん効果があるのは、毎月決まった額を自動で投資に回すことです。一度設定すれば、あとは淡々と続くだけです。
まとめ：今から出来ること
「お金が貯まらない 原因」は、特徴の一覧と節約術で語られています。
- 人は、お金が「あると使う」
- お金には期限がないから、ルールにするしかない
- 借金と固定費は、使う前に決まっている出費
- 自分ルールは、自動の投資、衝動買いは24時間待つ、固定費の見直し
- 我慢ではなく、何に使うかを決める
今日できることは、ひとつです。
先月使ったお金を、書き出してください。何に使ったか分からないお金が、あなたのお金が貯まらない原因です。
注意（必ず読んでください）
ここまで書いたことは、すべて私一人の事例です。
お金の使い方や、貯めるべき金額は、収入や家族構成、生活によって違います。
投資には、元本割れのリスクがあります。始める前に、必ず金融機関や公式の情報で確かめてください。
そして、いちばん大事なことを書きます。
最終的に、どうするかはあなたが判断してください。
私の言葉で決めて、うまくいかなかったとき、あなたの人生の責任を私は取れません。
自分の人生の大きな決断の主語は、いつでも自分です。
さいごに
私は、いつも思っています。「無理にやらなくていい。」
でも、「少しでも今を変えたい」と思ったなら、その瞬間がスタートです。
ここが、あなたの人生で運を掴みにいく、最初のきっかけになれば幸いです。
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